ПРАВАТА ВИ ПРИ ТЕГЛЕНЕ НА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ

Три са основните моменти, към които трябва да насочите вниманието си при тегленето на потребителски кредит като физическо лице:

• Изискванията към преддоговорната информация и начинът на изчисляване на годишния процент на разходите (ГПР) при договор за потребителски кредит;
• Правото на потребителите на отказ от сключения договор за потребителски кредит, както и на предсрочно погасяване на задълженията;
• Правото на достъп до процедури за разрешаване на спорове във връзка с договора за потребителски кредит.

1. Право на информация и преддоговорни отношения

Още преди да бъдете обвързани от предложение или от договор за предоставяне на потребителски кредит, кредиторът или кредитният посредник е длъжен да ви предостави своевременно условията и необходимата информация. Това се прави с цел сравняване на различните предложения и вземане на информирано решение за сключване на договора.

Информацията се предоставя под формата на Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити (съгласно Приложение № 2 от Закона за потребителския кредит). Тя се дава безвъзмездно, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи се представят с еднакъв по размер, вид и формат шрифт. При поискване от ваша страна кредиторът ви предоставя предварително и безвъзмездно екземпляр от проекта на договор за кредит.

Важно: Винаги трябва да четете абсолютно всичко в договора. Колкото и тежки да са тези условия за вас, ако те не противоречат на закона, сте длъжни да ги изпълнявате, след като го подпишете.

Какво трябва да включват общите условия?

Минималното съдържание на общите условия е регламентирано от закона и задължително трябва да включва информация относно:

• Кога банката може да променя лихвения процент;
• Общите разходи по кредита, свързани с неговото обслужване;
• Условията за предсрочно прекратяване на кредита (включително евентуални такси и обезщетения).

Законово задължение на банката е в помещенията за обслужване на клиенти, както и на уебсайта си, да поддържа публично достъпна информация за общите условия, тарифите и реда за предоставяне на кредити.

Разходи, лихви и ГПР по кредита

Годишният процент на разходите (ГПР) по кредита изразява общите настоящи или бъдещи разходи за потребителя (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, включително дължимите на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит.

Кредиторът е задължен да публикува на интернет страницата си текущия размер на използваните от него референтни лихвени проценти, както и методологията за тяхното определяне. Тази методология не може да се променя едностранно от кредитора след сключването на договора.

Лихвата е основният елемент, заради който банката отпуска кредит – тя представлява нейната търговска печалба. Всяка финансова институция сама определя лихвения процент въз основа на собствената си търговска политика.

Ако просрочите вноската си, дължите и лихва за забава. Тя обаче не може да надхвърля установената законна лихва по просрочени задължения, определена с нормативната уредба (основния лихвен процент плюс 10 на сто надбавка). За изчисляване на дневния размер на законната лихва, годишната законна лихва се разделя на 360 и се умножава по дните на забавата. Официалният линк към сайта на БНБ ще ви отведе директно към техния калкулатор.

2. Право на отказ от кредит и предсрочно погасяване

Имате законното право, без да дължите неустойка и без да посочвате конкретна причина, да се откажете от сключения договор за потребителски кредит в срок от 14 дни, считано от датата на неговото сключване. Единственото изключение са направените от банката разходи към публични административни органи, които не подлежат на връщане (например за проверка на вашата кредитоспособност).

Забележка: Ако сте изтеглили сума и решите да се откажете в този 14-дневен срок, дължите лихва за периода от датата на усвояване до датата на реалното връщане на главницата (базирана на уговорения в договора процент).

Правото на отказ се смята за упражнено, ако изпратите писмено уведомление до кредитора преди изтичането на 14-дневния срок. След това сте длъжни да върнете главницата и начислената лихва не по-късно от 30 календарни дни от изпращането на уведомлението.

Предсрочно погасяване и риск от предсрочна изискуемост

Имате право по всяко време да погасите изцяло или частично задълженията си по договора за кредит. Банката не може да откаже такова плащане, но има право на справедливо обезщетение за разходите, пряко свързани с предсрочното погасяване, освен ако:

• Погасяването се извършва в период, през който лихвеният процент по договора не е фиксиран;
• Плащането е извършено въз основа на застрахователен договор, гарантиращ връщането на кредита;
• Договорът за кредит е под формата на овърдрафт.

Обърнете внимание, че банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем при неплащане в срок дори на една-единствена вноска. Последицата от това е, че ще трябва да дължите веднага цялата оставаща главница, наедно с начислените наказателни лихви за просрочие, съдебни такси и разноски.

3. Форми на защита при нарушени права

Кредиторът е длъжен да осигури процедура за подаване на жалби и възражения. В рамките на 30 дни от получаване на вашата жалба той трябва да ви отговори писмено.

Ако не получите отговор или той не ви удовлетворява, можете да отнесете случая до Комисията за защита на потребителите или към дирекция „Банков надзор“ към БНБ. Институциите са длъжни да се произнесат в едномесечен срок от получаването на жалбата.

Другата възможност е да заведете съдебен иск срещу кредитора, като имате право на обезщетение за вреди, претърпени вследствие на направените разходи. Не забравяйте да приложите всички документи и доказателства (копие от жалбата с входящ номер или обратна разписка).

В заключение е важно да знаете: Всяко споразумение или договор, сключен между вас и кредитора, което ограничава или изключва гореспоменатите ви права, е изцяло нищожно!