ПРАВАТА ВИ ПРИ ТЕГЛЕНЕ НА ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ

Три са основните моменти, към които трябва да насочите внимание си при тегленето на потребителски кредит като физическо лице:

изискванията към преддоговорната информация и начина на изчисляване на годишния процент на разходите при договор за потребителски кредит;

правото на потребителите на отказ от сключения договор за потребителски кредит, както и на предсрочно погасяване на задълженията;

правото на достъп до процедури за разрешаване на спорове във връзка с договор за потребителски кредит.

1.“Право на информация” - още преди да сте обвързани от предложение или от договор за предоставяне на потребителски кредит, кредиторът или кредитният посредник предоставя своевременно условията на договора и необходимата информация за сравняване на различните предложения и за вземане на информирано решение за сключване на договор за потребителски кредит.

Информацията се предоставя във формата на стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити съгласно приложение № 2 от Закона за потребителския кредит. Тя се предоставя безвъзмездно, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на информацията се представят с еднакъв по размер, вид и формат шрифт.

При поискване от ваша страна кредиторът ви предоставя предварително и безвъзмездно екземпляр от проекта на договор за кредит.

Винаги трябва да чета всичко в договора, защото колкото и тежки да са тези условия за вас, ако не противоречат на закона, сте задължени да ги изпълнявате.

Общите условия - минималното им съдържание, регламентирано от закона, трябва да включва информация:

a.       кога банката може да променя лихвения процент;

b.      общите разходи по кредита (свързани с обслужването му);

c.       условията за предсрочно прекратяване на кредита (наказателни лихви).

Законово задължение на банката е в помещенията за обслужване на своите клиенти, както и в уеб сайта й, да бъде поставена информация за общите условия, тарифите и реда на предоставянето на кредити.

Годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит.

Кретидорът е задължен да публикува на интернет страницата си текущия размер на използваните от него референтни лихвени проценти, и използваната от него методология за определяне на референтния лихвен процент.

Методологията не може да се променя едностранно от кредитора след сключването на договора.

Лихва. Тя е това, заради което банката ви отпуска кредит, тя е нейната печалба. Всяка банка сама определя лихвения процент на отделните си кредитни линии въз основа на собствената си търговска политика и нужди. Ако просрочите вноската си, дължите и лихва за забава, но тя не може да надхвърля установената от БНБ законна лихва, определена с Постановление № 100 от 29.05.2012 г. за определяне размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута на МС. За просрочени задължения в лева, лихвата не може да надвишава основния лихвен процент на БНБ от 1 януари или 1 юли (датите, на които той се обновява), плюс 10 процента върху стойността й. За изчисляване на дневния размер на законната лихва, трябва да разделите годишната законна лихва на 360 и да я умножите по дните, с които сте в забава. Този линк ще ме отведе към калкулатора на БНБ.

2.Право на отказ от кредит. Предсрочно погасяване на кредит.

Имате право, без да дължите обезщетение (с изключение на обезщетението за направените от банката разходи към публични административни органи, които не подлежат на връщане; напр. за вашата кредитоспособност) или неустойка и без да посочвате причина, да се откажете от сключения договор за потребителски кредит в срок 14 дни, считано от датата на сключване на договора за кредит. NB! Ако сте изтеглили 5000 лв., обаче сте решили да се откажете от сключения договор в 14-дневния срок, дължите лихва (уговаря се в договора) за срока от датата на усвояване до връщането на главницата .

Правото ви на отказ от сключения договор за потребителски кредит се смята за упражнено при условие, че изпратите уведомление до кредитора преди изтичане на 14-дневния срок.

В случай, че сте упражнили правото си на отказ от договора за кредит, трябва да върнете на кредитора главницата и да заплатите лихвата, начислена за периода от датата на усвояване на средства по кредита до датата на връщане на главницата. Връщането трябва да извършите не по-късно от 30 календарни дни, считано от изпращането на уведомлението до кредитора за упражняване правото на отказ. Лихвата се изчислява на базата на уговорения в договора лихвен процент.

Имате право по всяко време да погасите изцяло или частично задълженията си по договора за кредит. При предварително погасяване не се дължат наказателни такси, но банката има право на разходите, свързани със самото погасяване – техническата обработка и процес.  Банката не може да откаже да приеме предсрочното изпълнение по договора за кредит, но тя има право на обезщетение, освен ако:

a.       погасяването на кредита се извършва в период, през който лихвеният процент по договора за кредит не е фиксиран; при фиксиран лихвен процент – банката има право на обезщетение, като максималният размер е дължимата лихва от договора от момента на предсрочното прекратяване до края на договорения срок;

b.      погасяването е извършено въз основа на плащане по застрахователен договор, чиято цел е била да гарантира връщането на кредита, или

c.       договорът за кредит е под формата на овърдрафт.

Предсрочна изискуемост - банката може да обяви един кредит за предсрочно изискуем при не погасяване в срок дори на една-единствена вноска. Последиците от това са, че ще дължите веднага главницата към този момент, начислени наказателни лихви за просрочие, съдебни такси и разноски. Наказателната лихва започва да тече от следващия ден, на който е трябвало да платите вноската по заема и тече докато не изплатите дължимата вноска.

3.Форми на защита, които притежавате, в случай, че правата ви са нарушени:  Кредиторът трябва да е предвидил възможност за подаване на жалби и възражения по договори за потребителски кредит. Той е задължен в рамките на 30 дни от получаване на жалбата да ви осведоми писмено за своето решение.

В случай, че кредиторът не ви отговори или отговорът му не ве удовлетворява, може да отнеса жалбата си до Комисията за защита на потребителите или към Банков надзор към БНБ. Те са длъжни да се произнесат в едномесечен срок от получаването на жалбата.

Другата възможност е да заведете съдебен иск срещу кредитора, като имате право и на обезщетение за вреди, претърпени в следствие от разходите, които сте заплатили.

Не забравяйте да приложите всички документи – жалбата ви до кредитора (като е добре да представите доказателство, че е изпратена като използвате обратна разписка или получите входящ номер от кредитора), както и отговор от нея.

Накрая в заключение е важно да знаете, че всяко споразумение или договор сключен между вас и кредитора, което ограничава или изключва гореспоменатите права е нищожно!